पर्सनल लोन नहीं चुकाया तो क्या होगा? | personal loan nahi chukaya to kya hoga

हालांकि व्यक्तिगत लोन कुछ विशेष परिस्थितियों में बहुत उपयोगी हो सकता है, लेकिन यदि आप भुगतान चूक जाते हैं तो यह आपके लिए एक प्रमुख वित्तीय सिरदर्द बन सकता है।

हमारे दिल में अक्सर पर्सनल लोन को लेकर ये सवाल जरूर आते है…….

  • अगर पर्सनल लोन नहीं चुकाया तो क्या होगा?
  • क्या पर्सनल लोन का भुगतान न करने पर आपको सजा मिल सकती है?
  • क्या डिफॉल्टर को तुरंत जेल भेजा जाएगा?
  • क्या बकाएदारों के सामने के दरवाजे पर बैंकों या लोनदाता द्वारा गुंडागर्दी प्रदर्शित की जाएगी?
  • पर्सनल लोन रिकवरी के नियम क्या हैं?

लोन न चुका पाने के कारण तनाव में रहने वाले व्यक्ति को इन सवालों (अगर पर्सनल लोन नहीं चुकाया तो क्या होगा?) के जवाब में अधिक बुरे सपने आ सकते हैं। लोन भुगतान में चूक से डर पैदा होता है। इसमें कोई शक नहीं।

व्यक्तिगत लोन का भुगतान न करने की सजा भारी देर से भुगतान शुल्क (late payment fees), क्रेडिट स्कोर में गिरावट या यहां तक ​​कि एक मुकदमे का रूप भी ले सकती है।

लेकिन यह भी याद रखना चाहिए कि लोन डिफ़ॉल्टर के भी कुछ अधिकार होते हैं। चाहे कुछ भी हो जाए, बैंक या लोनदाता डिफॉल्टर का कलर नहीं पकड़ सकते।

पर्सनल लोन नहीं चुकाया है तो ये बातें जरूर याद रखें:

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1. लोन डिफ़ॉल्टर को सुरक्षा की आवश्यकता क्यों है?

क्योंकि यह एक ‘वास्तविक समस्या’ भी हो सकती है जिसके कारण व्यक्ति अपने लोन के परिशोधन में चूक कर रहा है।

कानून की अदालत में, वास्तविक कारणों को उचित महत्व दिया जाता है। यह सच है कि बैंक या लोनदाता अपना पैसा आसानी से नहीं जाने देंगे। उचित कार्रवाई जरूर की जाएगी।

लेकिन अगर कोई पर्सनल लोन (जैसे ईएमआई) का भुगतान करने में असमर्थ है, तो यह उसे अपराधी नहीं बनाता है।

2. लोन नहीं चुकाने वालों को जेल नहीं भेजा जा सकता।

लोन चुकाने में चूक एक दीवानी विवाद है। लोन चूक के लिए किसी व्यक्ति पर आपराधिक आरोप नहीं लगाया जा सकता है।

इसका मतलब है कि पुलिस आपको गिरफ्तार नहीं कर सकती है। इसलिए, एक वास्तविक व्यक्ति, जो ईएमआई का भुगतान करने में असमर्थ है, को निराश नहीं होना चाहिए।

इसके अलावा ऐसे नियम भी हैं जिनके तहत लोनदाता को डिफ़ॉल्टर के साथ बातचीत करने की सलाह दी जाती है।

लेकिन यह याद रखना चाहिए कि ये नियम उन लोगों के लिए बनाए गए हैं जो वास्तविक समस्याओं के कारण अपनी देय ईएमआई का भुगतान करने में सक्षम नहीं हैं।

ये नियम लापरवाह, पलायनवादियों, मनमर्जी डिफॉल्टरों और गैरकानूनी लोगों के लिए नहीं हैं।

एक वास्तविक व्यक्ति को लोन चूक के परिणामों के बारे में क्या पता होना चाहिए? यह हमने आगे बताया है, पढ़ते रहिए, आपको पता चल जाएगा।

पर्सनल लोन नहीं चुकाया तो लोनदाता क्या करेंगे?

यदि आप नौकरी छूटने या चिकित्सा आपातकाल जैसे अचानक वित्तीय झटके से जूझ रहे हैं और आप अपने व्यक्तिगत लोन का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो अपने लोनदाता को तुरंत कॉल करना महत्वपूर्ण है।

आपके भुगतान को वापस पटरी पर लाने के लिए अधिकांश लोनदाता आपके साथ काम करने के लिए तैयार होंगे।

हालांकि, हर किसी के पास अपने लोनदाता को तुरंत कॉल करने की दूरदर्शिता नहीं होती है, जिससे व्यक्तिगत लोन डिफ़ॉल्ट हो सकता है।

डिफ़ॉल्ट प्रक्रिया के प्रत्येक चरण में क्या होता है, इसकी विस्तृत समयावधि निचे दिया गया है।

पिछले देय दिनयदि आप भुगतान नहीं करते हैं तो क्या होगा
0 से 30 दिनआपको देर से भुगतान का आकलन किया जा सकता है, हालांकि अधिकांश लेनदार बिना शुल्क या दंड के अनुग्रह अवधि की पेशकश करेंगे।
30 से 60 दिनभुगतान में चूक करने पर आपका क्रेडिट स्कोर प्रभावित होने की संभावना है। यदि आपने अभी तक लोन दाता संपर्क नहीं किया है तो आपका लोनदाता आपसे विलंब शुल्क लेगा और आपसे संपर्क करेगा।
60 से 90 दिनआपका लोनदाता संभवतः आपसे संपर्क करना जारी रखेगा। आपका क्रेडिट स्कोर और भी कम होने की संभावना है।
90+ दिनआपका लोनदाता आप पर मुकदमा करने या लोन का NPA करने का प्रयास करने के लिए तैयार हो सकता है।

0 से 30 दिन: अधिकांश लोनदाता चूक भुगतान के बाद पहले 30 दिनों में एक अनुग्रह अवधि की पेशकश करेंगे, जिसका अर्थ है कि लोनदाता क्रेडिट ब्यूरो को छूटे हुए भुगतान की रिपोर्ट करने से पहले प्रतीक्षा करेगा।

यदि आप पहले से ही जानते हैं कि आप एक अनुग्रह अवधि के साथ भी भुगतान नहीं कर पाएंगे, तो अपने लोनदाता से संपर्क करना और अपनी स्थिति की व्याख्या करना जरुरी है – यह संभवतः आपके भुगतानों को अस्थायी रूप से स्थगित करने या भुगतान योजना स्थापित करने के लिए आपके साथ काम करेगा।

30 से 60 दिन: आपके पहले छूटे हुए भुगतान के बाद, आपका लोनदाता आपसे संपर्क करेगा और पूछेंंगे कि वह भुगतान की उम्मीद कब कर सकता है। इस समय आपसे विलंब शुल्क लिया जा सकता है।

एक बार जब आपका छूटा हुआ भुगतान 30 दिनों से अधिक हो जाता है, तो लोनदाता आमतौर पर आपसे डिफ़ॉल्ट के बारे में संपर्क करेगा और क्रेडिट ब्यूरो को सचेत करेगा।

इस समय, आपका क्रेडिट स्कोर हिट होने की संभावना है – और यह महत्वपूर्ण रूप से (110 अंक तक) गिर सकता है, भले ही यह आपका पहला भुगतान छूट गया हो।

60 से 90 दिन: लोनदाता आपसे संपर्क करना जारी रखेगा और संभवत: सुझाव देगा कि व्यक्तिगत लोन डिफ़ॉल्ट को कैसे हल किया जा सकता है।

एक बार जब आप 60 दिनों के देय हो जाते हैं, तो लोनदाता फिर से रिपोर्ट करेगा कि आपको क्रेडिट ब्यूरो में देर हो गई थी और आपका क्रेडिट स्कोर फिर से गिर जाएगा।

90 दिनों के बाद: एक बार जब 90 दिनों अपना EMI नहीं चूकते हैं, तो अधिकांश लोनदाता या तो लोन का NPA करने का प्रयास करेंगे या मुकदमेबाजी की प्रक्रिया शुरू करेंगे।

अगर आप महीनों या सालों तक अपने पर्सनल लोन नहीं चुकाया तो क्या होगा??

यदि आपका लोन 90 दिनों से अधिक समय से बकाया है, तो आप अपने राज्य में लोन पर सीमाओं के क़ानून को देखना चाहेंगे, जो यह निर्धारित कर सकता है कि एक लोनदाता अब आपके लोन को एकत्र करने के लिए कानूनी कार्रवाई नहीं कर सकता है।

पर्सनल लोन नहीं चुकाया तो क्या होगा?

डिफ़ॉल्टर – इसका मतलब ये है कि आप कई महीनों से लोन का भुगतान करने में विफल रहे हैं।

पर्सनल लोन डिफॉल्ट एक बड़ी बात है, क्योंकि इसका आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।

न केवल आपका क्रेडिट स्कोर गिरेगा, बल्कि आप वर्षों तक एक नया क्रेडिट हासिल करने के लिए संघर्ष करेंगे।

और यदि आप अपना नया क्रेडिट स्कोर ठीक कर लेते हैं, तब भी आपको अच्छी ब्याज दर पर लोन प्राप्त करने में परेशानी होगी।

आप जितना अधिक समय तक भुगतान में चूक करेंगे, नुकसान उतना ही अधिक होगा।

यदि आप केवल एक या दो भुगतान चूक जाते हैं, तो आप बहुत अधिक दीर्घकालिक नुकसान के बिना ट्रैक पर वापस आ सकते हैं।

लेकिन अगर आपने छह महीने या उससे अधिक समय तक भुगतान नहीं किया है और आप अपने लोनदाता की कॉल को अनदेखा कर रहे हैं, तो आप खुद को एक बड़ी समस्या में डाल सकते हैं जिससे बाहर निकलना मुश्किल होगा।

व्यक्तिगत लोन का भुगतान न करने पर एक भी दंड का प्रावधान नहीं है। जब व्यक्तिगत लोन डिफ़ॉल्ट परिणामों की बात आती है, तो विवरण इस बात पर निर्भर करता है कि लोन सुरक्षित है या असुरक्षित।

यदि व्यक्तिगत लोन सुरक्षित है, जिसका अर्थ है कि यह कार,या घर की तरह संपार्श्विक के रूप में समर्थित है, यदि आप चूक करते हैं तो यह संपार्श्विक जब्त किया जा सकता है।

यदि व्यक्तिगत लोन असुरक्षित है – जो कि अधिकांश हैं – उधारकर्ता को लोन वृद्धि का सामना करना पड़ सकता है।

पर्सनल लोन नहीं चुकाया तो क्या होगा:

  1. आपके क्रेडिट स्कोर में एक महत्वपूर्ण गिरावट (केवल एक चूक भुगतान से 110 अंक तक)
  2. आने वाले वर्षों के लिए किसी भी रूप में लोन प्राप्त करने में कठिनाई
  3. भविष्य में क्रेडिट सुरक्षित करने में सक्षम होने पर भी अच्छी ब्याज दर पर लोन प्राप्त करने में कठिनाई
  4. अतिरिक्त शुल्क में वृद्धि, अगर लोन असुरक्षित है
  5. संपत्ति की जब्ती, अगर लोन सुरक्षित है

लोन डिफॉल्टरों के प्रकार

अगर आप पर्सनल लोन नहीं चुकाते हैं तो आपको डिफॉल्टर माना जाता है, लेकिन कई तरह के डिफॉल्टर भी होते हैं।

कुछ डिफॉल्टरों के दिल में यह सवाल भी नहीं होता है कि अगर पर्सनल लोन नहीं चुकाया तो क्या होगा?, वे जानबूझकर लोन नहीं भरते हैं और कुछ डिफॉल्टर्स ऐसे भी होते हैं जो कुछ समय के कारण लोन का भुगतान नहीं कर पाते हैं।

आमतौर पर तीन प्रकार के लोग हैं जो लोन देने में चूक करते हैं।

1. लापरवाह लोग

इन लोगों को लापरवाह इसलिए कहा जाता है क्योंकि इन्होंने अपनी क्षमता से ज्यादा लोन लिया होता है।वे लोग लोन लेने से पहले अपनी आय/व्यय की शेष राशि का विश्लेषण नहीं करते हैं।

ऐसे लोगों को अपनी गलतियों का एहसास तब होता है जब वे ईएमआई देना शुरू करते हैं।

तव उन्हें पता चलता है की, वे ईएमआई खर्च वहन नहीं कर सकते और ऐसे ये लोग डिफॉल्टर बन जाता है।और उन्हें ये भी पता नहीं होता की पर्सनल लोन नहीं चुकाया तो क्या होगा।

2. वास्तविक लोग

ये वे लोग हैं जो वास्तविक समस्याओं का सामना कर रहे हैं। वे ऐसे लोग हैं, जिन्होंने पिछली सभी ईएमआई समय पर चुकाई हैं।

लेकिन एक वास्तविक समस्या के कारण, अब लोन का भुगतान करने में सक्षम नहीं हैं।वो पर्सनल लोन नहीं चुकाया तो क्या होगा, इसका अंजाम उन्हें पता होता है, लेकिन उनकी भी मजबूरी होती है।

3. चालाक लोग

ये वे लोग हैं जो बैंकों या उधारदाताओं को चकमा देने की कोशिश करते हैं। उन्हें लगता है कि भुगतान न करने के झूठे कारण बताकर वे लोनदाता को गुमराह कर सकते हैं।

इन लोगों को आमतौर पर ‘विलफुल डिफॉल्टर्स’ के रूप में भी जाना जाता है। इन लोगों को आईपीसी की धारा 420 के तहत जेल हो सकती है।

सभी लोन डिफॉल्टरों को पहले यह महसूस करना चाहिए कि “लोन भुगतान चूक एक स्वीकार्य प्रथा नहीं है” और उन लोगों को ये पता होना चाहिए की पर्सनल लोन नहीं चुकाया तो क्या होगा।।

इसलिए यदि कोई लोन देने में जानबूझ कर चूक कर रहा है, तो वह इस मुद्दे को विनम्र तरीके से संभालने के बिलकुल भी कोशिश नहीं करेगा।

लेकिन यह इस मामले का केवल एक पक्ष है ………

जो लोग वास्तविक समस्याओं के कारण फंस गए हैं उन्हें यह भी याद रखना चाहिए कि “यहां तक ​​​​कि लोन डिफॉल्टरों के भी कुछ अधिकार हैं”।

बैंक या लोनदाता वसूली एजेंटों को उनके दरवाजे पर केवल उन्हें मजबूर करने और अनादर दिखाने के लिए नहीं भेज सकते हैं।

EMI न चुकाने पर लोन डिफॉल्टरों के अधिकार

इस लेख में, हम देखेंगे कि लोन डिफॉल्टरों के अधिकार क्या हैं।

आरबीआई के नियम हैं कि सभी बैंकों को लोन डिफ़ॉल्ट मामलों को संभालने में पालन करना चाहिए।

यह विशेष रूप से क्रेडिट कार्ड लोन, व्यक्तिगत लोन, गृह लोन आदि जैसे छोटे लोन पर चूक करने वाले आम लोगों के मामलों को संभालने के लिए डिज़ाइन किया गया है।

वास्तविक लोन डिफ़ॉल्टर पर्सनल लोन नहीं चुकाया तो क्या होगा?

वास्तविक लोन डिफॉल्टरों के लिए बैंक क्या कर सकते हैं?

इसके भी नियम हैं, और बैंक उन नियमों के तहत लोन डिफ़ॉल्टर की मदद करने के लिए सब कुछ करेगा।

लेकिन बैंक डिफॉल्टरों की मदद क्यों करेंगे?

क्योंकि लोन को एनपीए में न बदलने देना भी उनके हित में है। तो एक डिफ़ॉल्टर को क्या करना चाहिए कि वह सक्रिय रूप से बैंक से संपर्क करे और उन्हें समस्या के बारे में सूचित करे।

बैंकिंग नियमों के अनुसार, ये कुछ तरीके हैं जिनसे बैंक लोन डिफ़ॉल्टर की मदद कर सकते हैं। इन मामलों में, बैंक SARFAESI Act. के अनुसार निर्धारित नियमों का पालन करेगा।

तो चलिए जानते है, कोई वास्तविक व्यक्ति पर्सनल लोन नहीं चुकाया तो क्या होगा ………..

1. कम EMI

बैंक दो तरह से ईएमआई घटा सकते हैं:

(1) लोन अवधि का विस्तार
(2) एक असुरक्षित लोन को एक सुरक्षित लोन में परिवर्तित करके।

बैंकिंग शब्दों में, इसे पुनर्रचना लोन पुनर्निर्धारण कहा जाता है। कार्यकाल विस्तार के कारण ईएमआई कम करने से कुछ डिफॉल्टरों को मदद मिल सकती है।

लेकिन बैंक के नियमों के मुताबिक, कार्यकाल को बहुत ज्यादा नहीं बढ़ाया जा सकता है। नतीजतन, ईएमआई कटौती पर भी विचार किया जाता है।

लेकिन अगर एक असुरक्षित लोन (जैसे व्यक्तिगत लोन) को एक सुरक्षित लोन में परिवर्तित किया जाता है, तो ईएमआई में कटौती एक प्रशंसनीय उपाय है।

2. ईएमआई मुक्त अवधि की अनुमति दें

ऐसे मामलों में जहां आय का प्रवाह अस्थायी रूप से बाधित हो गया है, ऐसी सुविधा प्रदान करने से उधारकर्ता को मदद मिल सकती है।

नौकरी छूटने, व्यवसाय में अस्थायी ठहराव, संचालन आदि जैसे अप्रत्याशित मुद्दों को इस तरह से संबोधित किया जा सकता है।

यहां बैंक एक निश्चित अवधि (जैसे 3-6 महीने) के लिए ईएमआई संग्रह को माफ करने के लिए सहमत हो सकते हैं। यह अवधि समाप्त होने के बाद, ईएमआई भुगतान शुरू होना चाहिए।

3. “हेयरकट” को स्वीकार करें

जब कोई बैंक ‘हेयरकट’ लेता है, तो इसका मतलब है कि वह किसी विशेष लोन खाते में देय राशि से कम राशि स्वीकार करता है।

उदाहरण: यदि किसी बैंक पर किसी उधारकर्ता का 1,00,000 रुपये बकाया था और वह केवल 80,000 रुपये वापस लेने के लिए सहमत होता है, तो उसे 20% हेयरकट के रूप में स्वीकार किया जाता है।

जैसा कि आप समझ ही गए होंगे कि यह एक ऐसा मामला हो सकता है जहां लोन डिफ़ॉल्टर लोन की शेष राशि (आज या भविष्य में) चुकाने की स्थिति में न हो। लेकिन वह लोन का एक हिस्सा चुकाने की पेशकश कर रहा है।

इस आंशिक भुगतान के बदले में डिफ़ॉल्टर बैंक से लोन को हमेशा के लिए बंद करने के लिए कह रहा है।

आपको आश्चर्य हो सकता है कि कोई बैंक इस तरह के प्रस्ताव के लिए क्यों सहमत होगा?

क्योंकि कुछ ना पाने से बेहतर है कुछ पाना। यहां यह पूरी तरह से लोन डिफ़ॉल्टर पर निर्भर है कि वह बैंक को प्रस्ताव स्वीकार करने के लिए मनाए।

4. SARFAESI Act. का पालन करें

बैंक इस कदम का सहारा तभी लेगा जब किसी लोन को एनपीए माना जाएगा। इसका मतलब है कि उपरोक्त तीन चरण विफल हो चुके होते हैं।

तो आइए जानते हैं SARFAESI Act. क्या है?

पर्सनल लोन नहीं चुकाया तो क्या होगा इसके लिए RBI द्वारा एक नियम लाया गया है जिसे हम (Securitization and Reconstruction of Financial Assets and Enforcement of Security Interest Act.) SARFAESI Act. के रूप में जानते है।

SARFAESI Act. के अनुसार, बैंक आदि, उधार देने वाली संस्थाएं बिना किसी अदालत में जाए अपने एनपीए की वसूली कर सकती हैं।

अब हमने जो देखा है, वह यह था कि “वास्तविक” लोन डिफॉल्टरों के लिए बैंक क्या कर सकते हैं।

लेकिन प्रक्रिया अन्य लोगों के लिए समान नहीं है।

लोन चुकाने के लिए रिकवरी एजेंट की आवश्यकता क्यों है

रिकवरी एजेंट ज्यादातर उन लोगों के लिए उपयोग किए जाते हैं जो वास्तव में परवाह नहीं करते हैं कि अगर वे पर्सनल लोन नहीं चुकाया तो क्या होगा ।

रिकवरी एजेंट उनके लिए हैं जो चालाकी से चकमा देने की कोशिश करते हैं। ये वे लोन डिफ़ॉल्टर हैं जो अपनी ईएमआई का भुगतान करने में चूक करते हैं, और बैंक या लोनदाता से बचने की कोशिश करते हैं।

इन मामलों में,जिनको फर्क नहीं पड़ता पर्सनल लोन नहीं चुकाया तो क्या होगा उनके लिए, बैंक लोन डिफॉल्टरों के साथ बातचीत करने के लिए वसूली एजेंटों का उपयोग करता है।

लेकिन रिकवरी एजेंटों की भूमिका के संबंध में आरबीआई के कुछ दिशानिर्देश हैं।अतीत में, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) द्वारा एक प्रकाशन में इसका उल्लेख किया गया था कि:

“… रिकवरी एजेंटों की उपलब्धता समग्र रूप से बैंकिंग क्षेत्र के लिए गंभीर प्रतिष्ठा जोखिम पैदा कर रही है…”।

सुधारात्मक कार्रवाई करते हुए, आरबीआई ने बैंकों द्वारा वसूली एजेंटों की नियुक्ति के लिए दिशानिर्देशों में संशोधन किया।

आरबीआई की ओर से एक स्पष्ट दिशानिर्देश है कि, बैंक/वसूली एजेंट लोन वसूली की प्रक्रिया में ‘असभ्य, गैरकानूनी और संदिग्ध व्यवहार’ का उपयोग नहीं कर सकते हैं।

दिशानिर्देश क्या हैं?

1. पेशेवर वसूली एजेंटों को काम पर रखना

बैंकों को वसूली एजेंटों के रूप में नियुक्त करने से पहले एजेंसी पर उचित सावधानी बरतनी चाहिए।

न केवल कंपनी की नजर से बल्कि वसूली प्रक्रिया में शामिल लोगों की नजर से भी देखा जाना चाहिए।

रिकवरी एजेंट के रूप में काम पर रखे गए व्यक्ति को पुलिस सत्यापन से गुजरना होगा।

भर्ती से पहले एजेंसी द्वारा विचाराधीन व्यक्ति की पारिवारिक पृष्ठभूमि की भी जांच की जाएगी।

तो इसका मतलब है कि अगर कोई बदमाश (वसूली एजेंट के नाम पर) दुर्व्यवहार करता है तो थाने में शिकायत दर्ज करायी जा सकती है।

इस मामले में बैंक/वसूली एजेंसी को डिफ़ॉल्टर के साथ एजेंट के व्यवहार की व्याख्या करनी चाहिए।

असंतोषजनक उत्तर के परिणामस्वरूप वसूली एजेंसी के अनुबंध की हानि हो सकती है। डिफ़ॉल्टर के साथ वसूली एजेंटों का गैरकानूनी आचरण एक दंडनीय अपराध है।

2. पहले नोटिस भेजें, फिर रिकवरी एजेंट

इससे पहले कि कोई बैंक इसे रिकवरी एजेंट को भेजे, उन्हें एक नोटिस जारी करना चाहिए। सूचना पत्र में उन्हें पहले एक वसूली एजेंसी को उनकी ओर से कार्य करने के लिए अधिकृत करना होगा।

प्राधिकरण लेटर बैंक से सीधे लोन डिफ़ॉल्टर के पास जाएगा। यदि कोई सूचना नहीं भेजी जाती है, तो लोन डिफ़ॉल्टर एजेंटों को सुनने से इंकार कर सकता है।

रिकवरी एजेंट प्राधिकरण पत्र को स्वयं ले जा सकता है, लेकिन यह तब लागू होता है जब पत्र वितरित करने के पिछले प्रयास विफल हो गए हों।

वसूली के लिए प्राधिकरण पत्र और पहचान पत्र दिखाना होगा। यदि एजेंट दुर्व्यवहार करते हैं, तो पहचान पत्र के विवरण का उपयोग पुलिस में शिकायत दर्ज करने के लिए किया जा सकता है।

बैंक को वसूली एजेंसी का विवरण अपनी वेबसाइट पर भी प्रकाशित करना चाहिए।

3. लोन डिफॉल्टर का मामला सुनें

बैंकों को बिना किसी पक्षपात के डिफॉल्टरों की शिकायतों को सुनना चाहिए। बैंकों को डिफॉल्टर को एक और पत्र भी जारी करना चाहिए।

पत्र में इस बात का विवरण होना चाहिए कि लोन डिफ़ॉल्टर अपनी शिकायतों को स्पष्ट करने के लिए बैंक से कैसे संपर्क कर सकता है।

यदि वसूली एजेंट उन्हें और परेशान करते हैं, तो लोन डिफ़ॉल्टर बैंक को चर्चा की एक प्रति दिखा सकता है।

4. रिकवरी एजेंट हैं बैंक की जिम्मेदारी

सच कहूं तो, डिफ़ॉल्ट के मामले में लोन वसूली प्रक्रिया शुरू करना बैंकों का काम है। लेकिन आरबीआई ने बैंकों को रिकवरी प्रक्रिया को किसी तीसरे पक्ष को बेचने की अनुमति दी है।

लेकिन जब किसी बैंकिंग गतिविधि को किसी तीसरे पक्ष को दे दिया जाता है तो इसमें जोखिम भी शामिल होता है।

जोखिमों को कम करने के लिए, आरबीआई ने बैंकों को नए रिकवरी एजेंटों को प्रशिक्षण प्रदान करने का निर्देश देता है।

सभी रिकवरी एजेंट पहले प्रमाणीकरण प्राप्त करेंगे, और उसके बाद ही वे पुनर्प्राप्ति एजेंट के रूप में कार्य कर सकते हैं।

प्रशिक्षण में “प्रथाओं और प्रोटोकॉल” का एक सेट प्रदान किया जाना चाहिए जो कि वसूली एजेंटों को लोन डिफॉल्टरों से निपटने के दौरान काम आएगा।

अगर आप पर्सनल लोन चुकाने में असमर्थ हैं तो क्या होगा?

जब कोई व्यक्ति लोन चुकाने में सक्षम नहीं होता है तो तो उसे फर्क नहीं पड़ता पर्सनल लोन नहीं चुकाया तो क्या होगा इसमें बैंक या लोनदाता क्या कर सकते हैं?

व्यक्तिगत लोन के मामले में, बैंक के पास कोई संपार्श्विक नहीं है। इसलिए व्यक्तिगत लोन को गैर-जमानती लोन कहा जाता है।

पर्सनल लोन डिफॉल्ट होने की स्थिति में, बैंकों के पास कुछ ही विकल्प होते हैं:

1. बातचीत

बैंकों के लिए सबसे अच्छा दांव डिफॉल्टर के साथ बातचीत के टेबल पर बैठना और मुकदमेबाजी को सुलझाना है।

यह बैंकों के लिए भी सबसे पसंदीदा विकल्प है। क्यों? क्योंकि मुकदमों में बैंकों को NPA (Non Performing Assets) पर और पैसा खर्च करना होगा।

2. पोस्ट डेटेड चेक का उपयोग

लेकिन अगर बातचीत विफल हो जाती है, तो बैंक अदालत जाने का फैसला कर सकता है।

लेकिन चूंकि लोन चूक एक दीवानी विवाद है, इसलिए गिरफ्तारी नहीं की जा सकती।

अत: समाशोधन के लिए पोस्ट डेटेड चेक प्रस्तुत करने के लिए बैंक आपको बोल सकता है। चेक बाउंस होने पर नियमानुसार गिरफ्तारी हो सकती है।

सुरक्षित लोन जैसे (ऑटो, गृह लोन आदि) के मामले में, बैंक निम्नलिखित कार्य कर सकते हैं:

1. जारी करने की सूचना:

बैंक पहले आपके लोन को NPA घोषित करेगा।

लोन कब NPA बन जाता है?

जब 90 दिनों से अधिक के लिए बकाया का भुगतान नहीं किया जाता है। इसके बाद बैंक को आपको SARFAESI Act. के तहत ’60 दिन का नोटिस’ जारी करना होगा।

इस नोटिस अवधि में, लोन डिफ़ॉल्टर बकाया राशि का भुगतान कर सकता है और मामले को बंद कर सकता है।

2. सार्वजनिक सूचना जारी करें

ऑटो लोन के मामले में, संपार्श्विक कार, बाइक आदि के लिए होता है। गृह लोन के मामले में, संपार्श्विक एक आवासीय संपत्ति होगी।

यदि 60 दिनों के नोटिस के भीतर लोन का भुगतान नहीं किया जाता है, तो बैंक संपत्ति की बिक्री के बारे में सूचित करते हुए 30 दिन का सार्वजनिक नोटिस जारी करेगा।

3. उचित मूल्य नोटिस जारी किया जाएगा

संपत्ति को बेचने से पहले, बैंक को एक नोटिस भी जारी करना चाहिए जिसमें बेची जाने वाली संपत्ति के उचित मूल्य (सार्वजनिक नीलामी आदि में) के बारे में सूचित किया गया हो।

संपार्श्विक को जब्त करें: नोटिस की अवधि पूरी होने के बाद, बैंक तुरंत संपार्श्विक (संपत्ति) को जब्त कर सकता है, और इसकी बिक्री की कार्यवाही शुरू कर सकता है।

उधारकर्ता (लोन डिफ़ॉल्टर) यहां क्या कर सकता है?

ज्यादा कुछ नहीं…….

लेकिन अगर डिफॉल्टर को लगता है कि ‘संपत्ति जब्ती’ या ‘संपत्ति उचित मूल्य’ को सही तरह से आकलन नहीं गया है, तो वे बैंक को लिखित में अपनी आपत्ति के बारे में बता सकते हैं।

बैंक 7 दिनों के भीतर जवाब देने के लिए बाध्य है। लेकिन जवाब के बाद, बैंक जारी सार्वजनिक नोटिस के अनुसार संपत्ति को आगे बढ़ा सकता है और बेच सकता है।

अंतिम शब्द: पर्सनल लोन नहीं चुकाया तो क्या होगा?

इस तथ्य की सराहना करनी चाहिए कि, बैंक/लोनदाता लोन डिफॉल्टरों के प्रति उदार नहीं हो सकते हैं।

यदि वे एक मामले में नरमी बरतते हैं, तो इसे प्राथमिकता के तौर पर लिया जाएगा। लोग लोन चूक को एक क्षम्य अपराध के रूप में लेना शुरू कर देंगे।

एक उधारकर्ता के लिए यह समझना आवश्यक है कि लोन प्राप्त करना किसी के जीवन में एक बहुत ही गंभीर कदम है।

लोन में डूबने से पहले सौ बार सोचना चाहिए। एक पैसा भी लोन लेने से पहले उधार लेने के सभी पक्ष-विपक्षों का अध्ययन किया जाना चाहिए।

लोन लेना जोखिम भरा है। लोन छोटा हो तो जोखिम भी कम होता है लेकिन लोन बड़ा है तो जोखिम ज्यादा है।

मुद्दा यह है कि, एक उधारकर्ता को लोन लेने से पहले लोन पर्सनल लोन नहीं चुकाया तो क्या होगा इसके परिणामों पर विचार करना चाहिए।

अब तक तो आप जान ही गए होंगे कि पर्सनल लोन नहीं चुकाया तो क्या होगा या Emi नहीं चुकाने पर क्या होता है।

अंत में, मैं आपसे केवल इतना सुनना चाहता हूं कि आपको यह लेख कैसा लगा? क्या मैं कुछ महत्वपूर्ण चीजें उल्लेख करना भूल गया हूँ?

अगर मैं कुछ बताना भूल गया हूं या अगर आपको पर्सनल लोन लेने में कोई समस्या आ रही है तो मुझे कमेंट सेक्शन में बताएं, मैं जल्द से जल्द आपकी मदद करने की कोशिश करूंगा।

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